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2019-03-11 16:09:09

银联为什么打不赢支付大战?

2016年10月1日摄于韩国济州岛

3月26日,在银联成立十五周年之际,银联总裁时文朝发表了致辞,媒体说他发的是罪己诏,因为他承认银联在移动互联时代未能占到先机,原因在100米上。该公司计划5月底前实现在两百万家商户,17家全国性商业银行上线二维码扫码功能,呼朋唤友,高举高打,一看就是大国企的派头。

银联着急不是没有理由的。根据比达咨询发布的《2016中国第三方移动支付市场发展报告》,按照支付交易规模计算,2016年支付宝以52.3%居首,财付通以33.7%位列第二,

两家支付巨头合计占据86%的份额;拉卡拉、百度钱包、京东支付等第二梯队,瓜分到13%的市场份额;包括银联在内的250多家支就要承受多大压力付机构市场交易份额占比仅1.4%,被列入其他。

2016年中国第三方移动支付交易规模市场份额(数据来自比达咨询)

你还真不能说银联不努力,为了应对支付时代的来临,2015年双12银联推出云闪付,接着又支持多家银行的Apple Pay、三星Pay、MI Pay、华为Pay等,引导银行扩大NFC支付市场。不过这些看上去挺高大上的努力,实际效果却很有限,尤其是在支付和支付宝凭借小小的二维码到处攻城拔寨之际,银联的动作笨拙得有点可笑。2016年双12银联又发布了二维码支付标准,为实体银行卡增加二维码支付功能。

银联作为一家卡组织,它赖以存在的前提,首先是银行,其次是卡。它必须维护银行的利益,同时必须扩大银联卡的可用范围。但支付和支付宝们完全是以一支都和你十指相扣的手轻骑兵的姿态进入市场的,它们首先考虑的是用户利益,以及由此延伸而来的商户利益。更要命的是,随着基于二维码的支付方式的普及,长远来看,我们还需要银行卡吗?

银行卡本质上是一张身份卡,它代表的是你的个人身份,以及与这个身份相关联的现金存款、消费信用等个人金融数据,刷卡过程就是身份识别,进而授权改变身份背后的数据的过程。扫码支付,则是把个人身份识别从银行卡,转移到了和支付宝账号。如果我们不再需要刷卡,我们为什么还需要拥有一张银行卡?

这才是银联尴尬的地方,它竭力维护的东西,可能恰恰是正在被用户抛弃的东西。现在,你或许还需要一个银行账号来领工资,可是你有没有想过,为什么工资不能直接发到你的钱包或支付宝账号里?为什么你要把钱从银行卡充值到钱包,而不是在需要的时候,从钱包向银行账号里充值?

今天,打车可以支付,吃饭可以支付,买水果蔬菜可以支付,停车缴费也可以支付,扫码支付已经成为如此寻常的生活场景,以至于我们快要忘了,这种改变的发生,只不过是从两年半以前开始的。支付从2014年8月上线至今,已经成长为日均交易笔数过5亿、接入全球超过12个因为在乎国家和地区,全面覆盖用户衣食住行,全方位生活场景的市场的移动支付产品。

过去说无现金消费,多半指的是刷卡消费。今天倡导的无现金,则明确指向二维码扫码支付。从某种意义上说,刷卡消费和扫码支付,挑战的都是现金消费习惯,但比银联更有效地改变了人们的这种习惯。所以与其说抢走了银联的刷卡市场,不如说抢走了现金消费的市场,支付让人们更容易放弃使用现金。

张小龙2012年5月23日发布的朋友圈消息

5年前,张小龙在他的朋友圈里写道:PC互联的入口在搜索框,移动互联的入口在二维码。那时候就连二维码这个名称,对大多数人来说都还是个全新的概念。5年后,当我们真的置身于这个二维码世界,我们才恍然发现,二维码不但连接了一切,而且改变了一切。这也是可以,而银联不可以的原因之一,决心创造,银联只想改良。

其实,云闪付和各种Pay的尴尬处境已经证明,如果没有创造者出现,改良或许也可以接受;但有了创造者,仅仅改良就变得毫无必要。在支付这个市场,从商业端向用户端发力,多半会有气无力;从用户端向商业端发力,却常常事半功倍。因此,银联越努力,越像一个旧秩序的维护者。

2016年,中国社会消费品零售总额超过33万亿元,其中上商品零售额超过4万亿元,占社会消费品零售总额的比重为12.6%。也就是说,中国作为电子商务渗透率的国家之一,游离在电子商务之外的消费品零售,仍然占到87.4%的比重。这正是支付未来的发展空间,也是所谓新零售觊觎的巨大市场。如果保持支付市场的自由发展,不被强制规范,说实话,我看不到银联的任何存在空间。

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